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あさひの家づくりコラム

住宅ローンのおはなし

無理なく計画的にローンを組む

賢いローンの組み方

ローンを組む際の鉄則を学びましょう

これから住宅ローンを組もうとする人には絶対に知っておいてほしい鉄則が6つあります。この鉄則を是非守って安全な返済計画を立てましょう。1つでも守れないと、将来に不安を残す返済計画になってしまうと言っても過言ではありません。しっかりと理解して実践するようにしてください。

鉄則① 借りられる金額ではなく、現在の家計から返せる金額だけ借りる。

>> 必要な建築資金のうち、ローンの割合の理想は70~80%と言われています。
>> 住宅ローンの種類は大きく分けて2種類あります。

住宅ローンの種類

民間ローン

民間金融機関の住宅ローン
民間金融機関が貸出を行うローン
フラット35
住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利のローン

公的ローン

財形住宅融資
財形貯蓄を行っている方を対象としたローン

鉄則② 金利タイプについて、よく確認を行い、納得のいくものを利用する。

>> 金利タイプには3つの種類があります。

  メリット デメリット こんな時に選択
固定金利型

メリット

  • 全期間の返済額を確定できるので、長期にわたるライフプランがたてやすいです。
  • 低金利時に借りると全期間にわたって低金利のメリットを享受できます。

デメリット

  • 高金利時に借りると、将来にわたり高金利の返済額が確定してしまいます。

こんな時に選択

  • 現在の金利が低水準な時。
  • 将来の金利上昇が考えられる時。
  • 将来の収入ダウンが考えられる時。
変動金利型

メリット

  • 借入時の金利は一般的に固定金利型より低いです。
  • 一般的に金利低下局面では、返済額が減少します。

デメリット

  • 借入れ時に将来の返済額が確定できず不安が残ります。
  • 一般的に金利上昇した場合、返済額が増加します。
  • 金利が一定以上に上昇した場合、「未払利息」が発生する恐れがあります。

こんな時に選択

  • 将来の金利低下が期待できる時。
  • 将来の収入アップが期待できる時。
固定金利選択型

メリット

  • 一定期間の返済額だけ確定できます。

デメリット

  • 固定金利期間終了後の返済額が確定せず不安が残ります。
  • もし固定金利期間終了後金利が上昇した場合、返済額が増加します。

こんな時に選択

  • 現在の金利が低水準な時。
  • 将来の収入アップが期待できる時。

鉄則③ 返済期間は、「安定収入が期待できる最高年齢-返済開始時の年齢」年、以内にする。

>> 夫婦共働きで、収入合算をしての借入が増えてきています。

鉄則④ 借入金額は1円でも少なく借り、返済期間は1年でも短く組む。

>> 住宅ローンを組んだ場合、気になるのが繰り上げ返済ですね!

1円でも少なく、1年でも短くするのは、期間短期型の繰り上げ返済です。
当然期間短縮ですので早く終わりますし、支払う利息の総額が減っていきます。

鉄則⑤ ローンを選ぶ時には、表面的な金利の低さだけで選ぶのではなく、保証料や手数料等を含めたトータルの金額で判断する。

鉄則⑥ 将来のための貯蓄もしっかりと出来る返済計画を立てる。

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家を建てるのはご家族にとって一大イベント。様々なことがあってお悩みも多くなると思います。私たちが少しでも皆様のお役にたてますようにアドバイスさせていただきます。どんなことでもお気軽にご相談ください。

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